消费者的结构问题

(1)信用卡使用率不高，我国信用卡活跃率(即6个月至少主动发生一次消费、预借现金交易的信用卡)为36%，而美国为80%以上。我国卡均消费额只有11761元人民币，而美国运通卡在2005年的卡均消费量就达到了10445美元。

(2)区域分布不均，信用卡的使用者70%分布在发达地区，30%分布在欠发达地区。从人均持卡量来看，深圳、北京、上海位居前列，人均持卡量在4.5张以上，远高于全国0.17张的平均水平。而青海、西藏、海南等欠发达地区位居后3位，人均持卡量不足0.1张。

(3)持卡人结构不合理，各大商业银行大力推广信用卡时，过于追求数量，而在质量上的控制不够，导致很多“睡眠卡”的出现，以及信用卡坏账率的提升。此外，各大银行都在纷纷抢占信用卡的高端市场，所谓的高收人人群，虽然其消费能力与还款能力较强，但是其刷卡需求并不强，导致信用卡营销成本的浪费。

(4)拥有提前消费意识的人群还不够，我国信用卡人均持有量为0.17张，只相当于美国的1/26，信用卡使用数量的不足主要是由于消费观念的保守，由于我国社会福利各方面的保障体系还不够健全，贫富差距还比较大，人们还是比较习惯于量入为出的生活方式，导致信用卡的发展受到非常大的局限。虽然近年来信用卡卡均消费量达到了1000多元，并每年以

根据中国人民银行，结算司资料汇总所得。13%以上的速度增长，但消费者的消费观念整体上还是比较保守的。先消费再付款的习惯还未能完全让中国消费者所接受。