商户结构的改善与调整

(1)积极拓展二线城市的特惠商户。我国特惠商户的分布结构很不合理，在二三线城市，特惠商户的数量很少。而在北京、上海、广州、深圳这四大一线城市，频频出现多个银行信用卡抢优质商户的事件，比如在上海，先是招商银行与沃尔玛联合推出了周末刷卡优惠，随后交通银行通过公关手段，最终与沃尔玛签订了排他性的合作。

这种恶性竞争的现象在一线城市屡见不鲜，造成银行的盈利性受到很大影响。但是在那些经济增长迅速、消费能力旺盛的二线城市，不仅商户数量居多，而且信用卡竞争水平一般。对于发卡行来说，积极拓展二线合作商户，不仅有利于信用卡在更广的地域上传播，还有利于改善信用卡的收入结构。

(2)在更大平台上建立特惠商户网络。信用卡发卡行应持续增强信用卡的特惠功能，注重建立并形成适应各类产品特点的、覆盖各种人群到特惠商户网络。首先，信用卡发卡行可以建立一套评分机制，自动将合适的收单用户转化为特惠商户，通过与特惠商户的合作、交叉营销，为持卡人提供实在的优惠或额外增值服务，提高持卡人的满意度和忠诚度。其次，在拓展特惠商户的时候，考虑与更多平台的合作，优势互补，比如餐饮方面的大众点评、旅行方面的携程网等。

再次，随着我国信用卡市场竞争加剧，商户的议价能力在不断增强，刷卡交易的回佣率常常低于1%，或是根本不收取回佣费用。因此仅仅扩大特惠商户是不够的，还应关注商户结构，应注重竞争优质、高端商户的拓展。在商户类型中，宾馆、餐饮、娱乐类等商户的回佣率较高，信用卡发卡行应关注这类商户的维护和拓展，提高其市场份额。

(3)大力发展联名卡业务。联名卡是由信用卡发卡机构与企业联合发行的、带有企业或服务性标志的信用卡卡，由银行发行，持卡人在联名企业持卡消费时享有一定的优惠。联名卡由于附加了联名企业的品牌价值与特殊服务，使得它相比普通银行卡在功能上、服务上更胜一筹。此外，由于联名企业一般为优质的、高端的商户资源，其广泛影响力将为银行信用卡起到推广的作用。因此，联名卡在信用卡市场发展得特别迅速，全球流通的信用卡中有50%是联名卡， MasterCard在全球拥有超过2万个联名卡项目， Vi-sa在美国也有超过20%的数量是联名卡。

美国美信银行(MBNA) 是以联名卡、认同卡的发行著称， 为全美500强企业中第179位， MBNA的产品结构涵盖的范围之广，包括：航空公司、旅游、商务、各类体育协会、音乐团体、大学等非常广泛的领域。联名卡的开发最关键的问题是找准定位，联名卡项目的定位，绝非是将两个资源简单地拉到一起，联名卡项目的成功，应该取决于对消费者需求的深入理解，以及有效的市场划分，才能使得客户在得到更多服务内容的同时，获得对发卡机构以及合作商家品牌的忠诚度，实现发卡银行、联名企业，乃至客户的三方受益。