银行信用卡双边市场特征

1.网络外部性。发卡银行作为信用卡双边市场运作中的主要平台之一，其市场行为具备典型的网络外部性。当有更多的消费者愿意加入这个网络时，网络的整体效应就得到了提高。新加入的消费者会给网络带来正的外部性。这种外部性首先直接表现在使网络的总容量增大。由于信用卡的产品与服务的相互寄生性，使得发卡行必须围绕双边市场的相互作用而行动，重视其交叉式的网络外部效应，作为联系消费者与商户的桥梁，通过制定合理的价格策略与价格结构向双边市场出售产品与服务，并促使双方在平台市场上交易。不仅要发展消费者市场，也要有庞大的商户资源，缺一不可。

2.收益递增性。网络的外部性使得网络经济有“收益递增”的特点，由于直接和非直接的作用，一个网络有更多的消费者，其对于网络内客户的价当这种“收益递增”的幅度足够大时，甚至会改变整个网络经济值就越大。

形式的结构和市场行为。在信用卡消费中，“收益递增”的特点可能会影响整个信用卡系统，这种影响比想象的要大得多。这种“收益递增”体现在：信用卡系统在有了一定规模后就更容易拓展客户了，因为客户数量的增加使得这个网络能吸引更多的客户。

正反馈这种特点对于那些加盟的特约商户的意义就更为重大，随着持有某种信用卡的消费者数量的不断增加，越来越多的商户成为这种信用卡的特约商户，这就使得其他的尚未成为特约商户的商户别无选择，只能也成为特约商户，因为如果某个商户的竞争对手都可以为这些消费者提供服务而只有他无法对这些消费者提供服务，就会使他处于不利的竞争境地。

3.信息不对称性。信用卡市场是一个信息不对称的市场结构，商户一边的性质比较单一而消费者一边的性质却是千差万别的。对于商户市场，以相对固定的价格销售一件商品的利润是相对固定的，他们从一次交易中获得剩余水平是大致相同的;而不同的消费者对于相同的商品却有着不同的偏好，所以消费者购买消费某件商品的剩余不同。而信用卡在促进理性消费上的作用就在于如何通过提供服务来增加消费者剩余。因此，商业银行必须明确消费者需要什么样的信用卡产品，如何通过有效的手段刺激消费者的消费行为。