银行信用卡的运作机理

发行卡牵手消费者与商户，为消费者在商户的消费提供支付服务从而获取收益。由于信用卡有透支功能，能够为商家带来消费者冲动购买的额外营业收入，所以成为许多商户乐意选择的收款方式;而信用卡同时又为消费者提供了一种免担保、免手续费的小额融资渠道，这种快捷方便的用户体验，又导致消费者愿意选用信用卡作为外出消费的付款手段。在这个过程中，银行可以通过收取商户回佣等中介服务费的方式来实现获益。

如世界上著名的花旗银行50%的利润来源于信用卡业务。信用卡业务是成熟商业银行个人理财业务的主要平台。在发卡行的双边市场中，各构成要素的利益关系。

对个体发卡行而言，虽然最终用户层的结构会影响其收益，金融组织层以发卡行为中心的信用卡双边市场运作机制的结构也是影响其收益的重要因素：一方面是发卡行之间的竞争会影响个体发卡行的双边市场规模，进而影响其盈利性;另一方面，中介性金融组织的存在也支持或改善发卡行双边市场。