日本的信用担保

在日本，为了扩大中小企业的融资范围，降低中小企业的财务负担，提高中小企业信用担保能力，促进民间金融机构向中小企业贷款，日本政府建立了由中小企业贷款担保公司和中小企业贷款保险公司组成的全国一体化的信用保险体制。

中小企业信用保险公库是专门为中小企业提供资金担保的官方金融机构，其为中小企业从民间金融机构借款的债务进行担保。日本全国还设有52家信用担保公司，分别负责本辖区内中小企业担保申请的资信评估、处理和批准工作。此外，日本政府还设立了“信用保证协会”，以为中小企业从民间银行所借信贷提供担保。信用担保公司、信用保险公司和中小企业之间的担保关系为：一旦中小企业不能按时偿还银行贷款，则由信用担保公司代替中小企业偿还贷款，而信用保险公司对信用担保公司损失总额的70%~80%给予赔偿，其余30%由信用担保公司自担风险，以强化其担保和经营责任。所以当中小企业因某种原因无力偿还贷款时，保证协会可以从保险公库领取相当于偿还全额70%~80%的保险金，代替中小企业偿还。当保证协会从中小企业收回欠款时，再将其中的70%~80%归还给保险人。信用保证协会和保险公库的建立，大大增加了中小企业从民间银行取得的贷款，有效解决了中小企业的融资难题，也降低了银行、企业、协会的风险。